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时间:2020-03-27   浏览:1次

国际金融报评论:车贷零利率拨弄谁的神经

在央行存贷款利率纷纷上调的大背景下,一种名叫“零利率”的车贷显得十分诱人。近日,南京和成都等地纷纷出现“零利率贷款买车”的促销活动,希望借此应对车市寒流。

经销商的促销花样?   据介绍,“零利率”车贷,指的是贷款买车,自己只要支付本金,车贷产生的银行利息,则由汽车经销商来支付。正因此,业内人士表示,“零利率”车贷说到底,其实质等同于汽车经销商降价促销。

举例,现在想买一款10万元左右的赛欧,需首付20%即2万元,剩余的8万元,便可向任何一家银行借贷,由此生成的银行利息一律由经销商贴付,3年下来,这笔车贷的利息大约在1万元左右,也就是说,经销商卖这部车实际只得9万元左右。

如此这般执行贷款政策,相当于经销商为贷款买车人优惠了1万元左右的车价,说白了,就是变相降价。

那么消费者就一定划算么?仔细分析,也未尽如此。虽然车辆总价便宜了近1万元,但对于消费者来说,三年后,加起来付的钱也还是车的原价10万元。而且在享受“零利率”后,就不太可能再有别的优惠,无形中损失了一笔折扣。另外,对于“车贷族”来说,虽然在这三年里利息有人买单,但是由于车价降得那么厉害,三年后的车子已经贬值的不成样子。

百炼钢化绕指柔

“零利率”贷款买车是国外汽车销售中惯常的促销方式,但其实国内出现的“零利率”并不是真正的无息贷款。此时推出这种模式,是在惨淡车市中各方的博弈。

今年年中制定的《汽车金融公司管理办法实施细则》规定,汽车金融机构发放汽车贷款的利率被锁定在“人民银行公布的法定利率基础上,上下浮动10%至30%”。如此,在国外汽车金融机构与商业银行比拼的重要手段———利率优势,将不可能在中国重试。但如果国外金融公司在劣势的情况下还能站稳脚跟,那么以后商业银行就休想再染指汽车贷款这块蛋糕了。

商业银行也要有所动作来保证自己的竞争力。《细则》中规定的是一定要有利率,但并没有强调这个利率一定要直接给消费者,于是银行给了经销商。由经销商去承担车贷的利率,把无息贷款通过一定渠道反给消费者,这可谓一举两得。

一方面,银行可以再次启动几近死亡的车贷业务,应对汽车金融公司,而这一部分利息的回收率,是可以保证的,减少了坏账的可能;另一方面,汽车经销商也可以在消费者面前树立一个“贴心贴肺为君着想”的形象,这种变相的降价其实要比直接从车价里减掉百分之几要更富魅力。

合作与博弈

这里还有一个深层次的问题,就是汽车经销商和商业银行之间的合作。如果经销商在银行里准备一笔相当于车价的存款,时间就是偿还车贷的三年,坐吃利息,那么10万元的车,也许最后算下来车商只要支付大概三四千元就可以了。而银行一方,在利息或者其他方面,也可能和汽车经销商有优惠的协议。

在车商和银行皆大欢喜合作的同时,能给消费者带来什么?

对那些工作稳定、收入较高、一时拿不出大量现金的人群而言,这种模式较易受到青睐。换言之,这项业务最适宜在中档车的车贷业务中推广。豪华车的车主根本无须考虑贷款,而经济型轿车的买家,面对各种各样的的优惠措施,那一点点的利息也不会放在眼里。

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